电商贷试水银行以低利率获得优势

马媛

“去年双11大促活动前，各平台正常回款尚未到位，有特定的临时资金需求。”杭州犸凯奴户外用品有限公司财务总监周伟告诉21世纪经济报道记者，当时正好了解到华夏银行杭州分行推出电商贷产品，就根据犸凯奴一家天猫旗舰店数据，通过线上提出了电商贷申请。3个工作日内，周伟就拿到了100万额度的资金，并在双11大促活动结束后的1个月期限内，归还了该笔贷款。

作为一家在天猫、京东等平台的一年销售额达到7000万的轻资产企业，犸凯奴因缺乏固定资产，难以以传统的抵、质押和保证方式从银行获得贷款，拥有的仅仅是库存和商标等无形资产。同时，电商企业周转速度快，一个周期为20天左右，对贷款的及时性和操作的便利性要求很高。

犸凯奴仅仅是电商企业的一个缩影。这些小微企业在进行融资时，往往存在着资产较少、无法有效获得担保、融资途径匮乏等问题。

但现在，似乎局面有所改变。

“银行只要接入我们的电商平台数据，系统就能自动测算最大贷款额度。随借随还，按日计息，手机上就可以办理。”周伟称。

根据这些融资电商的体验，相对一般的综合授信，银行电商贷的授信周期较短，只需扫描一下二维码，不到5分钟时间就可以在线上完成申请，最多3天就可拿到贷款。在电商企业经营数据良好、符合产品准入条件的情况下，最高信用贷款额度不超过100万。

银行系“插足”电商贷

去年9月，华夏银行在杭州分行率先试点电商贷。

华夏银行电商贷产品是向入驻于各大电商平台的个人经营者、小微企业发放的用于其日常经营的流动资金贷款。华夏银行杭州分行的数据显示，截至2016年4月22日，“华夏电商贷”已收到1100多户电商客户的在线授信申请，授信367户，授信总额1.15亿元，贷款余额7515.34万元。

实际上，涉足电商贷的银行不止华夏银行一家。工行、建行、招行、广发、邮储银行等也均陆续推出了类似产品，最高可放款300万，且各有业务专长。

比如招商银行于去年初推出“闪电贷”，客户可通过手机APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理，60秒即可完成贷款的发放。建行于2014年底推出的“善融e贷”则无抵押，基于入驻善融商户的小微企业在平台交易情况核定额度，单笔最高200万元。广发也在力推“日用消费类电商客群的流水贷产品专案”。

毕竟，随着电商军团的迅猛崛起，这一领域的蓬勃商机已显得非常诱人。

有行业报告显示，2015年中国电子商务市场交易规模16.2万亿元，其中网络购物3.8万亿元。而作为电子商务大省的浙江，单单义乌一个县级市，电子商务交易额达到1511亿元。

在此背景下，各家银行针对犸凯奴这样的电商平台，纷纷推出了无需抵质押和保证的信用贷款产品。与此前力推纯信用小微电商贷款的阿里巴巴、苏宁、京东等电商企业分食这块蛋糕。

民间军团博弈格局

相对于阿里、京东等电商平台自营的贷款业务相比，银行系“电商贷”往往首先自认在利率上优势明显。

华夏银行杭州分行行长朱波在杭州举行的一场电商贷产品推介会举例称，“有个客户今天早上要去借一部分的货款，通过华夏银行的贷款网络来进行申请。到下午的时候把销售完的钱打回到银行账户上，归还贷款，客户当天的利息是零。”

以华夏银行为例，其电商贷的年化利率一般为8%-9%，阿里平台的电商贷款年化利率在10%以上，而一般银行信用卡的年化利率高达18%。

同时，银行系电商贷业务覆盖范围更广，支持更多主流平台，包括跨境电商等，而电商平台自营通常只为平台内的客户提供贷款支持。而阿里小贷目前主要依靠自有资金发放贷款，且受到贷款额度和放款地域的限制。

在风控方面，华夏银行主要通过强化准入、线下调查、交叉验证、数据适时采集与跟踪的方式。朱波表示，“一旦有企业存在虚假交易记录，如帐目流水、物流信息、营业成本跟各种经营的要素存在矛盾关系，银行可以进行识别。”

目前在大数据获取方面，仍以掌握电商核心数据的第三方公司合作方式为主，包括提供ERP（企业资源计划，英文Enterprise Resource Planning缩写 ）系统服务公司、快递公司等。

“由专业数据公司对于互联网的客户的数据进行采集及分析。按预期的设置模式，来分析客户的一些具体情况。该方式也较好作为我行对于客户经营风险的一个管理。”朱波称。

面对阿里等电商线上贷款业务冲击，以及微众银行借助大数据和“刷脸”放贷的挑战，包括华夏在内的传统银行纷纷打响电商贷款保卫战。

不过，从目前来看，面签仍是商业银行申请贷款绕不过的坎。和阿里等电商平台以及微众等网络银行相比，传统商业银行面临更加严格的监管，可能这将对业务创新以及推广范围的扩大存在一定限制。

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